Průměrná sazba hypoték se drží kolem 4,45 procenta. To je číslo, které vidíte v nabídce. Cena úvěru je ale součet několika položek a některé z nich zaplatíte hned na začátku, tedy v okamžiku, kdy máte peněz nejmíň.
- Odhad nemovitosti, jednorázově, řádově tisíce
- Poplatek za sjednání nebo za čerpání, podle banky
- Pojištění nemovitosti, povinné, každý rok
- Životní pojištění, pokud je podmínkou lepší sazby
- Vedení účtu, na který se splátka posílá
Zákon proto zavádí RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která tohle všechno sčítá do jednoho čísla. Když porovnáváte dvě nabídky, porovnávejte RPSN, ne úrok. Rozdíl mezi nimi bývá dvě až pět desetin procentního bodu a u milionové hypotéky to jsou desetitisíce.
Fixace není jen sazba, je to i termín
Kratší fixace bývá levnější, ale znamená, že za tři roky sazbu řešíte znovu. Delší fixace stojí víc a kupujete si za to klid. Když prognózy mluví o stabilizaci pod čtyřmi procenty, je delší fixace na dnešní sazbě dražší varianta. Nikdo ale nezaručí, že se prognóza vyplní.
Co si z toho odnést
- Porovnávejte RPSN, ne úrokovou sazbu. Reklama uvádí to druhé.
- Zeptejte se, které pojištění je podmínkou sazby a co se stane, když ho zrušíte.
- Do rozpočtu si dejte i jednorázové poplatky na začátku, ne jen měsíční splátku.
- Kratší fixace je levnější, ale za tři roky sedíte u stejného jednání znovu.
